2016年2月3日 星期三

Published 2月 03, 2016 by with 1 comment

[信用卡] 刷卡了當期帳單卻沒扣款!?淺談信用卡授權與扣款



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前幾天在大阪環球影城購票教學那篇文章的留言裡(文章在此->點我),有網友留言問說,他線上購票刷卡了也印出QR code了,但刷卡後過了一個月,帳單卻沒有看到這筆扣款,令他有點擔心。(可能是怕沒扣款會不會購票無效)

當初基於留言回覆的篇幅不宜太長,以方便閱讀,我只做了簡短的回答。今天我想花點篇幅針對「刷卡後過了一個月,帳單卻沒看到該筆扣款」的部分跟大家分享一下。

喵喵自己使用信用卡與商家和信用卡客服往來的經驗告訴我,信用卡授權與扣款,是兩件事情

刷卡時(無論是實體刷卡機或是線上刷卡)商家只是取得了你的信用卡授權,授什麼權?授予商家可以向你的信用卡銀行,請求給付不超過授權金額(刷卡金額)款項的權利。商家取得授權之後,30天內再跟信用卡銀行請款就可以了。商家請款後,信用卡銀行才會根據商家實際請款金額,出帳在請款當期的帳單上。

所以可能發生:今天刷卡今天馬上請款、今天刷卡隔幾天請款、今天刷卡隔二十幾天才請款、今天刷卡超過30天都沒請款(該筆交易視為取消)。

以上幾種情況,喵喵都碰過XD 而這些狀況,就會造成「刷卡授權」跟「請款出帳」可能不在同一個帳單週期內發生


舉例來說:(下圖是喵喵手繪,不美觀請見諒XD)


假設你的信用卡結帳日是每個月16號,12/17~1/16請款的會出帳在1月份帳單,1/17~2/16請款的會出帳在2月份帳單。範例中12/25刷卡的交易,店家可能在1/23才請款,那就會2/16結帳後,才出現在2月份的帳單上。


談完了授權與扣款在時間上的差異之後,再來談談金額上的差異。信用卡核卡之後,你就會知道這張卡有多少額度可以用,也就是可以跟信用卡銀行借多少錢來先享受後付款(使用信用卡其實是一種借貸,用你的信用去跟銀行借錢消費,然後在規定時間內還錢)。我們都知道,有多少額度表示能刷多少的意思,那你知道額度v.s.帳單金額的關係嗎?

來看看下面這張圖:(再次聲明,喵喵手繪,不美觀請見諒XD)


假設同一張信用卡,一樣結帳日16號,信用卡額度是10萬。假設你分別在三個日期、三間不同店家、刷了三個不同的金額,三間店家向信用卡銀行請款的時間分別如上圖所示,那你的消費金額跟剩餘可用額度會有什麼變化呢?



刷卡當下,店家取得授權,表示店家擁有可以向信用卡銀行請款這筆金額的權利,等於你跟銀行告知要借這筆錢付給店家。尚未還錢(繳信用卡帳單)之前,銀行能再借你的錢會變少,所以剩餘可用額度會被扣掉刷卡授權的金額。意思就是說,這張卡銀行最多借你10萬,你已經先告知要借一些了,當然還錢之前能再借的會小於10萬。我們可以看到,1/16結帳日,雖然之前已刷了兩筆,但是店家都還尚未請款,所以當期帳單金額是0,不過剩餘可用額度是有被扣的唷。

店家請款之後,銀行真的幫你付了這筆錢,於是銀行記在你的帳上,這時才會有帳單消費金額的產生。我們可以看到2/16結帳日,A、B、C三間店家都來請過款了,於是帳單有10000的消費金額要繳。

3/2 繳款且繳全額之後,因為你乖乖在期限內還錢了,有借有還再借不難,所以剩餘可用額度又回到100000了。(喵喵沒有繳非帳單全額的經驗,所以不知道萬一只繳最低應繳的話,額度會有什麼變化。但要繳循環利息是一定的!!!)


以上,就是喵喵分享自己對刷卡授權與扣款的認知囉~~

當然,喵喵不是相關科系出身,也非金融業從業人員,只是依自己的消費經驗與客服告知的資訊所結合出來的結論,如果有專業人士發現喵喵講的有錯的話,再麻煩告知囉~^^


最後喵喵要再提醒一次:不要忘記,使用信用卡其實是一種借貸,用你的信用去跟銀行借錢消費,然後在規定時間內還錢,沒還就要付銀行利息。大家可以去看看,信用卡的循環利息是高的嚇人的!!!所以刷卡要量力而為,刷你口袋裡有的深度,而不是刷滿信用卡上的額度!!!


P.S. 感謝富朋友理財筆記的站長艾爾文,讓我有正確使用信用卡的觀念!

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