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前幾天在大阪環球影城購票教學那篇文章的留言裡(文章在此->點我)，有網友留言問說，他線上購票刷卡了也印出QR code了，但刷卡後過了一個月，帳單卻沒有看到這筆扣款，令他有點擔心。(可能是怕沒扣款會不會購票無效)
當初基於留言回覆的篇幅不宜太長，以方便閱讀，我只做了簡短的回答。今天我想花點篇幅針對「刷卡後過了一個月，帳單卻沒看到該筆扣款」的部分跟大家分享一下。
喵喵自己使用信用卡與商家和信用卡客服往來的經驗告訴我，信用卡授權與扣款，是兩件事情。
刷卡時(無論是實體刷卡機或是線上刷卡)商家只是取得了你的信用卡授權，授什麼權？授予商家可以向你的信用卡銀行，請求給付不超過授權金額(刷卡金額)款項的權利。商家取得授權之後，30天內再跟信用卡銀行請款就可以了。商家請款後，信用卡銀行才會根據商家實際請款金額，出帳在請款當期的帳單上。
所以可能發生：今天刷卡今天馬上請款、今天刷卡隔幾天請款、今天刷卡隔二十幾天才請款、今天刷卡超過30天都沒請款(該筆交易視為取消)。
以上幾種情況，喵喵都碰過XD 而這些狀況，就會造成「刷卡授權」跟「請款出帳」可能不在同一個帳單週期內發生。
舉例來說：(下圖是喵喵手繪，不美觀請見諒XD)
假設你的信用卡結帳日是每個月16號，12/17~1/16請款的會出帳在1月份帳單，1/17~2/16請款的會出帳在2月份帳單。範例中12/25刷卡的交易，店家可能在1/23才請款，那就會2/16結帳後，才出現在2月份的帳單上。
談完了授權與扣款在時間上的差異之後，再來談談金額上的差異。信用卡核卡之後，你就會知道這張卡有多少額度可以用，也就是可以跟信用卡銀行借多少錢來先享受後付款(使用信用卡其實是一種借貸，用你的信用去跟銀行借錢消費，然後在規定時間內還錢)。我們都知道，有多少額度表示能刷多少的意思，那你知道額度v.s.帳單金額的關係嗎？
來看看下面這張圖：(再次聲明，喵喵手繪，不美觀請見諒XD)
假設同一張信用卡，一樣結帳日16號，信用卡額度是10萬。假設你分別在三個日期、三間不同店家、刷了三個不同的金額，三間店家向信用卡銀行請款的時間分別如上圖所示，那你的消費金額跟剩餘可用額度會有什麼變化呢？
刷卡當下，店家取得授權，表示店家擁有可以向信用卡銀行請款這筆金額的權利，等於你跟銀行告知要借這筆錢付給店家。尚未還錢(繳信用卡帳單)之前，銀行能再借你的錢會變少，所以剩餘可用額度會被扣掉刷卡授權的金額。意思就是說，這張卡銀行最多借你10萬，你已經先告知要借一些了，當然還錢之前能再借的會小於10萬。我們可以看到，1/16結帳日，雖然之前已刷了兩筆，但是店家都還尚未請款，所以當期帳單金額是0，不過剩餘可用額度是有被扣的唷。
店家請款之後，銀行真的幫你付了這筆錢，於是銀行記在你的帳上，這時才會有帳單消費金額的產生。我們可以看到2/16結帳日，A、B、C三間店家都來請過款了，於是帳單有10000的消費金額要繳。
3/2 繳款且繳全額之後，因為你乖乖在期限內還錢了，有借有還再借不難，所以剩餘可用額度又回到100000了。(喵喵沒有繳非帳單全額的經驗，所以不知道萬一只繳最低應繳的話，額度會有什麼變化。但要繳循環利息是一定的!!!)
以上，就是喵喵分享自己對刷卡授權與扣款的認知囉~~
當然，喵喵不是相關科系出身，也非金融業從業人員，只是依自己的消費經驗與客服告知的資訊所結合出來的結論，如果有專業人士發現喵喵講的有錯的話，再麻煩告知囉~^^
最後喵喵要再提醒一次：不要忘記，使用信用卡其實是一種借貸，用你的信用去跟銀行借錢消費，然後在規定時間內還錢，沒還就要付銀行利息。大家可以去看看，信用卡的循環利息是高的嚇人的!!!所以刷卡要量力而為，刷你口袋裡有的深度，而不是刷滿信用卡上的額度!!!
P.S. 感謝富朋友理財筆記的站長艾爾文，讓我有正確使用信用卡的觀念!
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版主您好，最近剛好在研究信用卡機制，感謝您的圖解說明:D
回覆刪除版主回覆：(06/06/2016 02:28:41 AM)
不客氣~~很高興有幫助到您~^^
非常清楚！謝謝你的圖表！:))
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